生命保険の保険料

生命保険の保険料は、以下の予定率で決まります。

• 統計をもとに年齢・性別ごとの予定死亡率
• 金融庁の標準金利を基に保険料の運用益を予想する予定利率
• 生命保険会社の保険事業にかかる経費の割合を示す予定事業比率

金融庁の標準金利

金融庁の標準金利は、下表に示すように引き下げが続いています。

生命保険の最近の傾向

マイナス金利時代、特に個人年金保険や終身保険など増やす保険は苦しい時代が続いていて販売をやめる生命保険が続出しています。
今、注目されている生命保険に以下があります。

• 長生きすると有利になるトンチン年金
• 金利の高い外貨建保険（主に、米ドルまたは豪ドル一時金払込）

トンチン年金は、人生１００歳時代「トンチン年金で長生きに備え」で紹介しています。

メリット

外貨保険が注目されるのは、国内の保険金利が１％弱ぐらいに対して外貨建保険は２％〜３％の高金利にあります。
今後も外貨の円に比べて高い金利が続いて行くと予想され、外貨建保険が増えています。

デメリット「リスク」

外貨建保険には、主に以下のデメリットがあります。

• ３,０００円〜６、０００円ぐらいかかる手数料
• 外貨に変えるあるいは円に戻す手数料（TTS：円から外貨、TTB：外貨から円）
• 為替レートにより元本割れのリスク

通貨を換算する手数料は、米ドルで１００円あたり１円ぐらいです。
円で保険料を支払うと１００円につき１円引かれ、保険金を円に戻すときにまた１円さしひかれます（２重に引かれます）。
直接外貨で保険料を支払う場合や保険金を外貨のまま持つと、この費用はかかりません。

外貨保険は外貨で運用するので、保険期間中（一時払いの場合）は為替レートに影響されませんが、保険金を円で受け取る場合は為替レートに影響されます。

• 円安になると受け取る保険金が増える
• 円高になると受け取る保険金が減り大きく円高になると元本割れもあり得る

銀行窓口販売の生命保険が７割

生命保険会社が銀行窓口で販売する生命保険は、２０１７年４月〜６月期で外貨建保険が７割を超えたと報じられています。
２０１２年までは外貨保険の占める割合は２０％ぐらいでしたが、安倍政権の始まった２０１２年ごろから増え始めて２０１７年には７０％を超えるなど急激に増えています。
外貨建保険は掛捨ての定期保険より一時払いの貯める保険が多く、個人資金の一部が利回りの良い外貨建保険に向かっているようです。

外貨保険にはデメリットもありますが、メリットの金利の高さはデメリットを超えて注目されています。