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au生活ほけん「働けなくなったときの生活費をサポート」

Women are waiting in the cafe

病気やケガで働けなくなったときの備えとして就業不能保険を紹介しています。
前回は、40歳以降に増えるがんによる就業不能に特化した日立キャピタル損保「がん治療と就業の両立を支援する保険」を紹介しました。

今回は働けなくなるリスク「就業不能」について紹介し、通信キャリアの就業不能保険を紹介します。

 

就業不能保険の関心の高まり

自動車保険などの損害保険を除いた生活リスクに備える保険には、大きく以下の保険があります。

  • 死亡に備える死亡保険(定期保険など)
  • 病気やケガに備える医療保険
  • 資産形成を目的とする増やす保険(個人年金保険、学資保険など)

 

以前に比べ、単身や共働き世帯が増えて、単身世帯では自分自身が働けなくなるリスクが高まり、共働き世帯では一方の収入がなくなると家計への影響が大きくなり就業不能保険への関心が高まっています。

 

働けなくなるリスクと期間

働けなくなるリスクと期間について、以下の2つを紹介します。

 

傷病手当金から見たリスク

公的健康保険(国民健康保険を除く)には、傷病手当金があり最長1年6ヶ月間、休業前月給与の日額の3分の2が支給されます。
中小企業の従業員が加入する協会けんぽ(家族も含めて約3,860人が加入)の支給状況を見ると以下のようになっています。

  • 傷病手当金を受けたことのある人は全体の0.4%
  • 支給期間の平均は、165日(5.5ヶ月)
  • 最長(1.6ヶ月)まで支給を受けたのは受給者の2.4%

 

多くの方(90%以上)は長くても3ヶ月から5ヶ月ぐらいで復職していますが、支給期間を超える方もいて家計への影響が大きくなります。

 

就業不能状態になった病名と期間

ライフネット生命の就業不能給付金の支払対象疾病と支払月数の実例を見ると以下になります(長めの例)。

  • 20代男性が精巣(睾丸)がんで7ヶ月受給し回復
  • 30代男性がギランバレー症候群で14ヶ月受給し回復
  • 30代女性が卵巣がんで19ヶ月受給し回復
  • 40代男性が多発生骨髄腫で16ヶ月受給し回復
  • 40代男性がくも膜下出血で11ヶ月受給し回復
  • 40代男性が髄膜炎で8ヶ月受給し回復
  • 40代女性が子宮がんで25ヶ月受給し回復
  • 30代女性が直腸がんで10ヶ月受給し死亡
  • 40代男性が白血病で32ヶ月受給し死亡
  • 40代女性が直腸がんで17ヶ月受給し死亡
  • 50代男性が脳腫瘍で40ヶ月受給し死亡など

 

auの生命保険

auは、以下の保険を販売しています。

  • 万が一に備えるau定期ほけん
  • 入院・手術・がん・先進医療に備えるau医療ほけん
  • 女性特有の病気やがんに備えるau医療ほけんレディース
  • 病気やケガで働けなくなるリスクに備えるau生活ほけん

 

au生活ほけん

au生活ほけんは、病気やケガで働けなくなった時の生活費をサポートする就業不能保険です。
病気やケガで働けない間、毎月給料のように保障が続きます。
auユーザーには、最大60ヶ月毎月200円を還付されるセット割りがあります。

 

就業不能状態

就業不能状態は、以下の状態を言います。

  • 病気やケガの治療を目的として日本国内の病院または診療所に入院
  • 病気やケガにより日本の石の指示を受けて日本国内の自宅等で在宅療養

 

「うつ病」などの精神障害が原因の場合や「むちうち症」や「腰痛」などで医学的他覚所見が見られない場合は、保障されません。

 

保険期間

保険期間・保険料払込期間は、65歳までなどの長期間設定できます。

就業不能状態となってから60日あるいは180日(申し込み時に選択)は、就業不能給付金の支払い対象外です(支払対象外期間)。
複数回給付金を受け取る場合は、その都度支払対象外期間が設定されます。

 

就業不能給付金

就業不能給付金は、月額10万円〜50万円まで5万円単位で申し込みできますが、年収により上限があります。

所定の高度障害状態になると月額給付金月額の10倍の一時金の支払い(1回のみ)と以降の保険料の払い込みは免除されます。
就業不能給付金の支払いには、以下の2タイプを選択できます。

  • 最初から就業不能給付金を全額受け取る標準タイプ
  • 障害手当金のある1.6ヶ月は半額を受け取るハーフタイプ

 

申し込みできる人

この保険に加入できるのは、年収100万円以上の勤労者あるいは主婦・主夫で、学生、年金生活者、資産生活者、(主婦・主夫をのぞく)無職の方は申し込みできません。

 

保険料と保険金(給付金)の例

保険料と保険金(給付金)の例を以下に示します。

 

保障内容

保険料の目安を示す、保障内容の例を示します。

  • 就業不能給付金月額10万円
  • 保険期間・保険料払込期間65歳満了
  • 支払対象外期間180日

 

男性の保険料

この保障内容での男性の月額保険料は、以下になります。

  • 30歳、標準タイプで1,896円、ハーフタイプで1,614円
  • 40歳、標準タイプで2,279円、ハーフタイプで1,881円
  • 50歳、標準タイプで2,698円、ハーフタイプで2,147円

 

女性の保険料

この保障内容での女性の月額保険料は、以下になります。

  • 30歳、標準タイプで1,864円、ハーフタイプで1,604円
  • 40歳、標準タイプで1,918円、ハーフタイプで1,610円
  • 50歳、標準タイプで2,015円、ハーフタイプで1,646円